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作者：董云峰
在披露了不良率數(shù)據(jù)的區(qū)域里，不良率最高的是海南，高達(dá)8.75%；其次是甘肅、大連，分別為6.06%、5.95%。
世界何曾是平的，金融也不例外。
本文基于各地銀保監(jiān)局披露的轄內(nèi)銀行業(yè)數(shù)據(jù)。從中，可以看到中國銀行業(yè)區(qū)域間發(fā)展?fàn)顩r的高度不均衡，還能窺探到一些有意思的細(xì)節(jié)。
目前全國共有36個(gè)銀保監(jiān)局，除了31個(gè)省、自治區(qū)與直轄市，還包括深圳、青島、寧波、廈門、大連等五個(gè)計(jì)劃單列市。
鑒于各地銀保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)披露情況各異，且披露標(biāo)準(zhǔn)不太統(tǒng)一，有的干脆不披露，本文難免存在一些疏漏，僅供參考。
01 總資產(chǎn)
據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，截至2021年末，我國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為344.76萬億元，同比增長7.8%。
分地域來看，北京以29.96萬億的總資產(chǎn)排名榜首，其他超過20萬億的還有江蘇、浙江、上海和廣東（不含深圳）。這五個(gè)地方銀行業(yè)總資產(chǎn)累計(jì)達(dá)到118.51萬億元，占比超過1/3。
如果將廣東和深圳加起來，則整個(gè)廣東省銀行業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到32.4萬億，也是唯一超過30萬億的省份。若將寧波納入浙江計(jì)算，則該省銀行業(yè)體量將反超江蘇。
總資產(chǎn)超過10萬億的區(qū)域也寥寥無幾，包括山東、四川、深圳、河北、河南等地，大部分區(qū)域的總資產(chǎn)都在10萬億以下。
青海、西藏的銀行業(yè)總資產(chǎn)不到1萬億，其中西藏僅為6352億元；寧夏、海南也不到2萬億。
02 凈利潤
2021年全年，商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤2.18萬億元,同比增長12.6%。
這一口徑未包含非銀金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行及國開行等機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)。基于公開數(shù)據(jù)，可以預(yù)估2021年銀行業(yè)凈利潤大概在2.5萬億左右的水平。
從公布了凈利潤數(shù)據(jù)的區(qū)域來看，江蘇與廣東（不含深圳）最為突出，分別為2574.55億元、1972.98億元，深圳銀行業(yè)凈利潤也達(dá)到1055.23億元（雖然同比縮水超兩成）。這意味著，廣東省銀行業(yè)去年實(shí)現(xiàn)了3000億元凈利潤，占全國的比重達(dá)到12%。
四川、湖南、河北、江西等地的銀行業(yè)盈利狀況同樣較為可觀，在500-1000億元之間；相對(duì)令人意外的是，廣西、云南、山西和新疆都還不錯(cuò)，在300-500億元之間；海南、吉林、寧夏等地銀行業(yè)凈利潤不到100億元，當(dāng)然它們本身銀行業(yè)規(guī)模偏小。
有意思的是，四川銀行業(yè)2021年盈利超過900億元，尤其國有大行賺的盆滿缽滿——拿走了2/3的盈利，但股份行卻經(jīng)營慘淡，全年虧損61.15億元。
遼寧銀行業(yè)凈利潤為負(fù)，去年虧損246億元；吉林、黑龍江銀行業(yè)凈利潤分別為51億元、177.9億元，同比分別下降67.94%、18.30%。
03 不良率
去年末，商業(yè)銀行不良貸款余額2.8萬億元，不良貸款率1.73%。
需要說明的是，有些銀保監(jiān)局披露的是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款不良率，有些則是商業(yè)銀行貸款不良率，鑒于商業(yè)銀行資產(chǎn)占比極高，因此口徑上的差異不太會(huì)影響到基本結(jié)論，在此我們不做區(qū)分。
銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模最大的五個(gè)區(qū)域，也正是不良率最低的區(qū)域：北京、江蘇、浙江、上海、廣東（不含深圳）分別為0.67%、0.74%、0.74%、0.81%、0.94%，均在1%以內(nèi)。
同樣令人略感意外的是，貴州、新疆的銀行業(yè)不良率很低，分別為1.23%、1.29%，顯著低于行業(yè)平均水平；深圳銀行業(yè)不良率達(dá)到1.52%，顯著高于北京、上海。
在披露了不良率數(shù)據(jù)的區(qū)域里，不良率最高的是海南，高達(dá)8.75%；其次是甘肅、大連，分別為6.06%、5.95%。它們也是僅有的不良率超過3%的區(qū)域。
具體到海南，2020年末，海南商業(yè)銀行不良貸款余額140.84億元，不良率2.11%，撥備覆蓋率440.71%，整體情況不算差，尤其撥備覆蓋率遠(yuǎn)好于行業(yè)平均。但到去年末，海南商業(yè)銀行不良貸款余額暴增到636.89億元，不良率飆升至8.75%，撥備率掉到了96.96%。
詭異的是，雖然海南商業(yè)銀行一年間壞賬增加了480億元，去年全年卻實(shí)現(xiàn)凈利潤61.42億元，而2020年則是凈虧損90.36億元。
04 存貸差
所謂存貸差，指的是存款與貸款之間的差額，可以在一定程度上反映銀行資金的流入與流出情況。
單看數(shù)據(jù)的話，北京、上海的存款余額顯著大于貸款余額，存貸差分別達(dá)到9.39萬億、7.98萬億。但要說北京、上海面臨資金流出問題，并不符合常識(shí)。
對(duì)此，央行早在2005年就公開做過解釋：我國金融機(jī)構(gòu)存差的擴(kuò)大是銀行體系資產(chǎn)多元化的必然反映，并不是資金閑置、使用效率降低和金融對(duì)經(jīng)濟(jì)支持力度削弱的表現(xiàn)。諸如，銀行持有非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券總量不斷增長，與發(fā)放貸款具有相同效果，都會(huì)派生出等量存款，存差因此加大。
放眼全國，除了北京、上海等發(fā)達(dá)區(qū)域，大部分區(qū)域的存貸差都很小甚至為負(fù)，而河北、四川和遼寧的存貸差則相對(duì)突出，分別達(dá)到1.91萬億、1.56萬億、1.23萬億。結(jié)合各地央行分支機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，河南、山西、黑龍江與吉林亦呈現(xiàn)出較大的存貸差。
存貸差為負(fù)，也就是貸款余額大于存款余額的區(qū)域，包括西藏、云南、青海、寧夏、新疆，均為西部地區(qū)。
05 小結(jié)
銀行業(yè)是多么的不平。
整體上，銀行業(yè)發(fā)展不均衡，更多是不同地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的結(jié)果，而不是原因。盡管通過金融資源的傾斜可以在一定程度上促進(jìn)區(qū)域發(fā)展均衡。
金融應(yīng)當(dāng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，但金融不是萬能的?，F(xiàn)實(shí)中的大部分問題，都無法僅僅通過金融手段獲得解決。
金融終究是第二性的。
注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場。
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原標(biāo)題： 哪個(gè)省不良率最高？
