2006年第十屆全國人大常務(wù)委員會剛通過了《企業(yè)破產(chǎn)法》，適用對象除了眾所周知的企業(yè)法人，包括國有企業(yè)法人和承擔有限責任的其他企業(yè)法人之外，該法第一百三十五條還規(guī)定：“其他法律規(guī)定企業(yè)法人以外的組織的清算，屬于破產(chǎn)清算的，參照適用本法規(guī)定的程序?！边@意味著合伙企業(yè)、個人獨資企業(yè)的破產(chǎn)也適用于該法，但未設(shè)立個人破產(chǎn)制度，由此該法也被稱為“半部破產(chǎn)法”。

在2008年第十一屆全國人大第五次會議就有代表提出了制定個人破產(chǎn)法的議案，“黃鳴等35名代表（第350號議案）提出，我國信用體系已初步形成，建立個人破產(chǎn)制度的時機已經(jīng)成熟，建議盡快制定個人破產(chǎn)法。財經(jīng)委員會認為，個人破產(chǎn)是我國破產(chǎn)制度的重要組成部分，對于保護債權(quán)人和債務(wù)人利益，保持清晰有效的財產(chǎn)關(guān)系和市場經(jīng)濟秩序，及時化解社會矛盾，維護社會穩(wěn)定，具有十分重要的意義。財經(jīng)委員會擬于近期著手草案的研究起草工作。一旦時機成熟，爭取將該法列入全國人大常委會年度立法計劃安排審議?！睂τ谏鲜鲎h案，2009年第十一屆全國人大常務(wù)委員會進行了審議，“財經(jīng)委員會正在進行制定個人破產(chǎn)法的調(diào)研論證，待時機成熟時向全國人大常委會提出有關(guān)立法建議?！?/p>

此后，眾多學(xué)者、專家發(fā)表了多篇期刊、論文對我國的個人破產(chǎn)制度的研究、構(gòu)建、困境、解決方案等不同角度、不同問題進行了分析論證，皆為得出我國應(yīng)當對個人破產(chǎn)進行立法，還得要快的結(jié)論。

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，個人的融資、投資行為的頻繁。特別是各類普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融快速進入大眾的生活，降低了自然人的借款門檻和條件。而投、融資伴隨著的市場風險和法律風險也就降臨在了對抗不了風險的這群自然人身上。

隨之而來的就是法院的大量借貸類案件的涌入，通過增加人手、電子化辦公等方式，法院提高了審判的效率，但在執(zhí)行端就成了堰塞湖了，大量的執(zhí)行不能的案件堆積，全國人大、最高法一直呼吁的徹底解決“執(zhí)行難”也沒誰敢保證能完成，只敢說一個無法衡量的“基本解決執(zhí)行難”。

同時，個人破產(chǎn)這一概念也被部分人所知曉，部分自然人債務(wù)人在庭審中也答辯其已符合破產(chǎn)條件，要求免除其不能償還之債務(wù)，但都是無法可依的。直到2019年9月，浙江省平陽縣法院辦結(jié)了全國首例“個人破產(chǎn)”案，而其所依據(jù)的還是《企業(yè)破產(chǎn)法》，但有一個背景就是，2019年7月16日，國家發(fā)改委等13個部門聯(lián)合印發(fā)《加快完善市場主體退出制度改革方案》，提出分步推進建立自然人破產(chǎn)制度。隨后溫州、臺州地區(qū)趁熱打鐵，陸續(xù)辦結(jié)了多起“個人破產(chǎn)”案（各種途徑了解到，事后也有多起恢復(fù)執(zhí)行的案件）。

綜上，個人破產(chǎn)條例出臺有以下幾點原因：

1. 法律健全完善的需要；

2. 解決“執(zhí)行難”；

3. 形成債務(wù)人為個人的市場退出機制。
   

為什么是深圳？

回顧一下，我國首部個人破產(chǎn)條例的全稱是《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》，從名稱和內(nèi)容上來說，都決定了適用該個人破產(chǎn)條例的區(qū)域和對象都是限定于深圳的?！稐l例》第二條：“在深圳經(jīng)濟特區(qū)居住，且參加深圳社會保險連續(xù)滿三年的自然人，因生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費導(dǎo)致喪失清償債務(wù)能力或者資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)的，可以依照本條例進行破產(chǎn)清算、重整或者和解?！狈浅Ｃ鞔_清晰的明確了調(diào)整對象，也是為了防范大多數(shù)人涌入深圳申請破產(chǎn)。但既然已經(jīng)大張旗鼓地報道該試點條例，之后就有很大概率全國推廣。

其實不用我說，大家也能猜出十之八九，選擇落地深圳試點的原因不外乎：1.深圳作為我國發(fā)展最迅速的經(jīng)濟特區(qū)，吃了太多次“螃蟹”了，大多也都還成功了；2.深圳作為先行示范區(qū)，有特區(qū)立法權(quán)；3.深圳營商環(huán)境優(yōu)良，同時為鼓勵創(chuàng)業(yè)，保障創(chuàng)業(yè)激情；4.深圳作為我國最年輕的城市（年輕人最多），最為方便優(yōu)化信用制度的建設(shè)。

個人破產(chǎn)的要求？

債務(wù)人除了上面提到的條例第二條對適用對象的要求外，同時還需要經(jīng)過申請，受理，財產(chǎn)申報，債權(quán)申報，債權(quán)人會議，破產(chǎn)清算等嚴格的法律流程。

要注意的是，符合破產(chǎn)條件的債務(wù)人在被宣告破產(chǎn)后是有免責考察期，免責考察期為三年，如果債務(wù)人違反了考察期內(nèi)限制行為決定規(guī)定的義務(wù)，還可以延長最多不超過二年。

免責考察期內(nèi)，債務(wù)人不得有下列行為，否則將不得免除其未清償債務(wù)：

1.違反限制高消費令，包括（1）乘坐交通工具時，選擇飛機商務(wù)艙或者頭等艙、列車軟臥、輪船二等以上艙位、高鐵以及其他動車組列車一等以上座位；（2）在夜總會、高爾夫球場以及三星級以上賓館、酒店等場所消費；（3）購買不動產(chǎn)、機動車輛；（4）新建、擴建、裝修房屋；（5）供子女就讀高收費私立學(xué)校；（6）租賃高檔寫字樓、賓館、公寓等場所辦公；（7）支付高額保費購買保險理財產(chǎn)品；（8）其他非生活或者工作必需的消費行為；

2.擔任上市公司、非上市公眾公司和金融機構(gòu)的董事、監(jiān)事和高級管理人員職務(wù)；

3.未履行如下義務(wù)，包括（1）按照人民法院、破產(chǎn)事務(wù)管理部門、管理人要求提交或者補充相關(guān)材料，并配合調(diào)查；（2）列席債權(quán)人會議并接受詢問；（3）當債務(wù)人的姓名、聯(lián)系方式、住址等個人信息發(fā)生變動或者需要離開居住地時，及時向破產(chǎn)事務(wù)管理部門、管理人報告；（4）未經(jīng)人民法院同意，不得出境；（5）按時向人民法院、破產(chǎn)事務(wù)管理部門登記申報個人破產(chǎn)重大事項，包括破產(chǎn)申請、財產(chǎn)以及債務(wù)狀況、重整計劃或者和解協(xié)議、破產(chǎn)期間的收入和消費情況等；（6）借款一千元以上或者申請等額信用額度時，應(yīng)當向出借人或者授信人聲明本人破產(chǎn)狀況；（7）配合人民法院、破產(chǎn)事務(wù)管理部門和管理人開展與破產(chǎn)程序有關(guān)的其他工作；

4.債務(wù)人有故意不如實申報本人及其配偶、未成年子女以及其他共同生活的近親屬名下的財產(chǎn)和財產(chǎn)權(quán)益的行為，包括（1）工資收入、勞務(wù)所得、銀行存款、現(xiàn)金、第三方支付平臺賬戶資金、住房公積金賬戶資金等現(xiàn)金類資產(chǎn)；（2）投資或者以其他方式持有股票、基金、投資型保險以及其他金融產(chǎn)品和理財產(chǎn)品等享有的財產(chǎn)權(quán)益；（3）投資境內(nèi)外非上市股份有限公司、有限責任公司，注冊個體工商戶、個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)等享有的財產(chǎn)權(quán)益；（4）知識產(chǎn)權(quán)、信托受益權(quán)、集體經(jīng)濟組織分紅等財產(chǎn)權(quán)益；（5）所有或者共有的土地使用權(quán)、房屋等財產(chǎn)；（6）交通運輸工具、機器設(shè)備、產(chǎn)品、原材料等財產(chǎn)；（7）個人收藏的文玩字畫等貴重物品；（8）債務(wù)人基于繼承、贈與、代持等依法享有的財產(chǎn)權(quán)益；（9）債務(wù)人在破產(chǎn)申請受理前可期待的財產(chǎn)和財產(chǎn)權(quán)益；（10）其他具有處置價值的財產(chǎn)和財產(chǎn)權(quán)益。債務(wù)人在境外的前款財產(chǎn)和財產(chǎn)權(quán)益，也應(yīng)當如實申報。

5.有下列情形之一的，債務(wù)人在申報時故意未予以說明的情形，包括（1）財產(chǎn)或者財產(chǎn)權(quán)益為債務(wù)人成年子女所有，但取得時該子女尚未成年；（2）債務(wù)人財產(chǎn)已出租、已設(shè)立擔保物權(quán)等權(quán)利負擔，或者存在共有、權(quán)屬爭議等情形；（3）債務(wù)人的動產(chǎn)由第三人占有；（4）債務(wù)人的不動產(chǎn)、特定動產(chǎn)或者其他財產(chǎn)權(quán)等登記在第三人名下。

6.自人民法院裁定受理破產(chǎn)申請之日前二年內(nèi)，債務(wù)人財產(chǎn)發(fā)生下列變動的，債務(wù)人故意未申報的情形，包括（1）贈與、轉(zhuǎn)讓、出租財產(chǎn)；（2）在財產(chǎn)上設(shè)立擔保物權(quán)等權(quán)利負擔；（3）放棄債權(quán)或者延長債權(quán)清償期限；（4）一次性支出五萬元以上大額資金；（5）因離婚而分割共同財產(chǎn)；（6）提前清償未到期債務(wù)；（7）其他重大財產(chǎn)變動情況。

7.因奢侈消費、賭博等行為承擔重大債務(wù)或者引起財產(chǎn)顯著減少；

8.隱匿、毀棄、偽造或者變造財務(wù)憑證、印章、信函文書、電子文檔等資料物件；

9.隱匿、轉(zhuǎn)移、毀損財產(chǎn)，不當處分財產(chǎn)權(quán)益或者不當減少財產(chǎn)價值；

10.法律規(guī)定不得免除的其他情形。

同時，在考察期內(nèi)，債務(wù)人還應(yīng)當每月在破產(chǎn)事務(wù)管理部門的破產(chǎn)信息系統(tǒng)登記申報個人收入、支出和財產(chǎn)狀況等信息?？疾炱趯脻M，債務(wù)人可以依照本條例相關(guān)規(guī)定向人民法院申請免除其未清償?shù)膫鶆?wù)。債務(wù)人符合下列情形之一的，視為考察期屆滿：（1）債務(wù)人清償剩余債務(wù)或者債權(quán)人免除債務(wù)人全部清償責任的；（2）債務(wù)人清償剩余債務(wù)達到三分之二以上，且考察期經(jīng)過一年的；（3）債務(wù)人清償剩余債務(wù)達到三分之一以上不足三分之二，且考察期經(jīng)過二年的。

綜上可以看出，個人破產(chǎn)對于債務(wù)人的要求是非常高的，也希望在實施時能嚴格執(zhí)行，以避免被老賴鉆空子。

減輕了法院的負擔嗎？

前面提到，出臺個人破產(chǎn)條例的原因之一就是配合解決執(zhí)行難，那么這一條例會減輕法院的負擔嗎？我認為就當前來說是沒有的，法院堆積大量執(zhí)行不能的案件，里面包括針對企業(yè)的和個人的，光是針對企業(yè)的，都有非常大量的案件沒有做到符合破產(chǎn)條件，就進行破產(chǎn)清算的，同時還有一直無法解決的僵尸企業(yè)清退難題。

現(xiàn)在又給法院增加一項個人破產(chǎn)的案由類型，而個人破產(chǎn)啟動之前的訴訟、執(zhí)行所必經(jīng)的法律程序是一個都不能少的，所以，這對法院來說也會是一大考驗，如何建立公平、高效的機制來滿足條例的落地執(zhí)行。我想這也是試點深圳的原因吧。

組合拳，猜想？

在金融圈領(lǐng)域，今年另一重磅試點政策《銀行不良貸款轉(zhuǎn)讓試點實施方案》的落地，明確了個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓的政策及操作指引，區(qū)別于之前大量的個人不良貸款只能壓在銀行手里，此方案使得銀行的個人不良有了清退路徑。

再結(jié)合這一個人破產(chǎn)條例來看，總覺得又是一組組合拳。

便宜了誰？

毋庸置疑，最撿便宜的就是債務(wù)人本人了。

其次是社會經(jīng)濟，作為自然人的投資失敗行為也有退出路徑了，將進一步激活社會經(jīng)濟發(fā)展的潛力。

最后是司法，原本一直可執(zhí)行的債權(quán)，現(xiàn)在經(jīng)宣告破產(chǎn)了，總的來說，是基本解決了執(zhí)行難。

最后的最后，也對所有讀者一個善意的提醒，借款需謹慎，不管是借款人還是貸款人。作為借款人，在借款前，要充分評估自己在承受了資金利息之后，是否還有利潤，是否還能承受各種原因?qū)е碌氖〉娘L險，畢竟破產(chǎn)的滋味是不好受的。作為貸款人，在給別人借款前，是否對借款人的資信能力作了充分的調(diào)查，借款人借款所用于的行業(yè)是否能有超出資金利息的利潤，否則借款人失敗破產(chǎn)后，你損失的可是真金白銀。